讲述产品研发故事，几成企业是否“互联网”的标签，前有阳光、泰康、平安，现在又有众安。令人好奇的基因保险是怎么出炉的？力邀众安，独家获得这一“神奇”产品台前幕后的秘辛，读者不仅可以详细解剖研发过程，还可以看到商业背后的人伦思考，对保险社会属性的再考量，对技术创新的敬畏，以及破冰前行的勇气。作者宋玄壁，众安保险产品总监，曾任安联保险中国区COO，开发了充满争议的中秋赏月保险，财险管理工作经验近十年。
我为什么要做知因保？
我的困惑从事保险业近十年，我始终有一个挥之不去的困惑：“面对生命和健康，保险的补偿性价值到底有多大的意义？”
我曾经长期分管过一家保险公司全国的理赔、客服和IT。虽然，我每天都在批理赔款给到客户，但是，对于这个问题我一直都回答不了。
曾经有一段时间，几乎每个星期我都会批到-2起断指、断手的事故，拿着那一本本还带着血渍的病历，那种触目惊心的痛苦感散落在每个医疗鉴定的字节里，令人头皮发麻。每年，佛山、东莞的小家具工厂都有大量的民工在毫无保护地操作着各种设备，但又是每年，总有新的保险公司充当接盘侠，继续保障着包工头的雇主责任，把安全防护的意见化为云烟。保险是不是已经沦为了包工头的帮凶，让他们更方便、更肆无忌惮地把民工推上“断指台”？
后来，身边的一个朋友确诊患了癌症，终于在晚期获得了重大疾病的理赔款。在奄奄一息中收到的钱并没有帮助他更好的治疗，一切为时已晚，到头来变成了儿女为之争夺的最后财富。人之将死，其赔何用？
生命和健康是无价的，老百姓需要的是预防和管理，而不是补偿。也许对于意外，我们需要更多的社会部门参与进来，但是对于重大疾病和健康险，保险业完全可以依托于科学的力量主动变革，更早期的介入到客户的健康管理中。
这就是我为什么要做知因保的原因，我笃信基因科学终将改变现有的寿险、健康险、健康管理产业的格局，也许有一天，年将被证明会是基因保险的元年。
基因技术的价值人体健康的大数据，来自于两方面：.先天基因的数据；2.后天健康管理、监控的数据。过去，人们一直在后天的健康管理上做文章，从随身的手环，到种类繁多的体检报告，可是，对于先天基因数据的解读，由于各种原因一直没有得到推广。这里面有价格的因素，也有技术上的因素，还有更多的有关伦理道德的困惑。
但今天，我们已经不用再迟疑于基因科学的靠谱性，基因科学带给了人类非常多的正面的价值。
在著名的千手观音舞蹈队里，绝大多数人都不是先天性耳聋，都是因为后天注射药物而导致的。现有的基因检测方法完全可以从出生第一天起就告诉父母，婴儿是否存在药物过敏的基因缺陷，可以避免非常多的悲剧。对于那些可以做预防性治疗的儿童，完全能通过早期的干预避免小朋友又聋又哑，提高他们的生活质量。
乳腺癌基因检测也是一个基因科学造福人类的好例子。乳腺癌一直是女性癌症中发病率最高的癌症，很多人发现时就已经到了晚期。事实上，基因检测可以帮助每个人更早的知道自己患病的概率，如果一个人了解到自己有更高的概率罹患乳腺癌，完全可以加强体检，重点防治，甚至如美国著名影星：安吉莉娜·朱莉那样做预防性治疗。
虽然在医学界，朱莉这样勇敢的举动还存在争议，但没有人可以否认，人类拥有权力，可以选择更早的了解自身的基因情况，并做出改变。
最具爆炸性的还是今年2月5日，美国FDA正式批准了Bluebird通过Lentiviral病毒的基因疗法治疗地中海贫血的商业技术应用。这个应用已经完全颠覆了基因疾病不可治疗的概念。
基因已经证明了自己的价值，那么保险如何能加入到这场变革中来呢？
基因+保险+健康管理：一个完美的闭环
如果只有基因技术，那么客户得到的体验是可怕的，把自己吓坏了并没有太大意义。但当保险引入之后，整个故事变化了。保险作为金融杠杆，引入了健康管理组织，形成了一个完美的闭环，我们不但帮助每个人对他们的基因更有知情权，更可以积极鼓励他们管理他们的健康，这将会是一个全面创新的运营模式。
这次众安保险联手华大基因、瑞保健康推出的“知因保”乳腺癌基因检测保险计划就是基于这个理念设计的。客户在购买“知因保”基础计划时，不仅会享有份年期乳腺癌和原位癌的保险，还会得到次乳腺癌基因检测，基因检测生只要做次即可；如果检测结果表明客户未来有中等风险会罹患乳腺癌，客户将会获赠未来2年、每年次的免费的专项体检；如果有较高风险，客户会获赠未来2年、每年2次的免费专项体检。产品的升级版中还会有更多的健康管理服务。
这是史上首款基因检测保险计划，与原有买保险送基因检测的方式有本质的不同，它为保险公司深入挖掘基因科技能力，为客户创造更大的价值提供了可能。我们后续会继续推出一系列的保险项目，包括：猝死基因保险计划、儿童药物缺陷基因保险计划等等。套用我们的口号：“遇见知因，逆转未来”，我们对于保险+基因的社会意义充满了期待。
怀着敬畏之心，善用科技科技正以不可阻挡之势推动各行各业发展，无论是互联网+，还是工业4.0，还是基因+，新变化正带给保险业巨大的“危”和“机”。
如果保险只做最后的补偿者，与客户的交互频度最低，离客户最远，虽然形式不会消失，但价值会下降，会被贴牌。大量更贴近客户的行业也许会逐渐选择“自保”或“互助保险”。他们比保险公司更了解客户，对客户更有价值。
如果保险可以拥抱技术，这也许是保险最好的整合其他行业的时代。但是，基因的大数据带给保险的意义还有很多存在争议的地方。生命和健康的个性化定价在哪里？这种差异化的风险选择是符合伦理的么？是哲学上所能认可的么？是技术上所能支持的么？
问题很多，但正是先进者才会有这些困惑，我们正好有机会走在两个产业融合的最前沿。
面对科技，我们要心存敬畏。对于基因科技，美国官方已经立法禁止保险公司使用基因检测结果用于保险定价，这是因为从最开始保险公司就用错了方法，把基因检测做了为保护自己利益的工具，对于有致病基因的人群进行拒保。这样势必导致基因歧视性定价，引发舆论问题。
目前在中国，各监管机构还没有对此事立法，如果保险公司自掘坟墓，无疑是可耻的。在众安这次设计产品时，我们就认真的承诺，以乳腺癌平均发病率为基础，无论本次检测结果如何，未来如果客户再购买众安相关产品时，众安绝不会提高未来的保费费率，也绝不对客户做出任何的拒保操作。好的模式需要全行业一起来呵护，一起来正向竞争，这才有意义。
最后，我还是要庆幸我们选对了合作伙伴，华大基因李英睿的团队在技术的严谨性，专业性上对本次基因保险计划的推出起了巨大的作用。通过把产品定义为基因初筛产品，而非临床检测产品，双方重新设计了新的“知因保”产品。我们成功地把原来要通过抽血的、多块的产品，做到了今天还包含保险的水平，取样方式也变为了通过口腔取样，大大降低了中间成本。价格上的巨大优势，成就了史上第一款基因保险计划产品。
编后：
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